Kasus melawan anuitas pensiun kontraktual

Kasus melawan anuitas pensiun kontraktual


Oleh Martin hesse 7 jam yang lalu

Bagikan artikel ini:

Kontrak asuransi diperlukan untuk melindungi perusahaan asuransi dan pemegang polis. Tetapi ada jenis kontrak keuangan lain yang pada dasarnya tidak perlu: kontrak yang memaksa Anda untuk menabung.

Produk investasi kontraktual – kebijakan dana abadi dan anuitas pensiun kontraktual (RAs) – memaksa Anda untuk menyumbangkan jumlah yang disepakati selama jangka waktu tertentu, seringkali dengan eskalasi tahunan bawaan, yang seolah-olah untuk mengimbangi inflasi.

Lebih buruk lagi, struktur komisi mereka menghadirkan konflik kepentingan yang mencolok: pialang menerima sebagian besar komisi yang jatuh tempo selama jangka waktu polis dalam satu jumlah besar di muka. Jika Anda melanggar kontrak, sejumlah uang akan dikurangkan dari tabungan Anda sebagai denda, sebagian besar untuk menutupi komisi prabayar.

Meskipun kebijakan endowment mungkin memiliki manfaat tertentu dalam kisaran keadaan yang sempit, RA kontraktual sebagian besar telah digantikan oleh RA yang ditawarkan oleh penyedia perwalian unit. Dalam unit-trust RA, Anda tidak memiliki kewajiban kontrak: Anda dapat menambah atau mengurangi kontribusi Anda, memberikan kontribusi lump-sum ad-hoc, atau berhenti berkontribusi sesuka hati.

Namun RA kontrak gaya lama masih dijual dalam jumlah besar di seluruh negeri. Asosiasi untuk Tabungan dan Investasi Afrika Selatan Asisa melaporkan bahwa 543.561 polis tabungan premi berulang individu (dana abadi dan RA) diambil dalam 12 bulan hingga akhir Desember tahun lalu.

Sebagian besar penyedia tradisional sekarang menawarkan investor pilihan antara RA kontrak dan kepercayaan unit, tetapi tampaknya masih mendukung yang pertama.

KASUS MR C

Charles McAllister, yang memiliki akreditasi Certified Financial Planner dan merupakan direktur eksekutif Centric Wealth Advisory di Cape Town, telah menangani kasus klien, Tuan C, yang, pada tahun 2018, menjual Discovery Invest RA oleh “independen” broker yang kebetulan hanya menjual produk Discovery.

Bapak C mendekati usia 61 tahun ketika dia menandatangani kontrak yang mengikatnya untuk menyumbang R10 000 sebulan, meningkat 10% setahun, selama 10 tahun. Kontrak tersebut menetapkan bahwa, pada tingkat eskalasi 10% setahun, pada tahun 10 dia akan membayar R23 579 sebulan.

Juga disebutkan bahwa pialang akan menerima komisi di muka sebesar R28 388 dan komisi berkelanjutan sebesar R287,50 sebulan, dan memberikan tabel biaya penalti sebagai persentase dari investasi: jika Tuan C keluar dari kontrak setelah tahun, dendanya menjadi 12,31%; setelah dua tahun, menjadi 9,63%; dan itu akan berkurang menjadi nol pada tahun keenam.

Ketika Mr C berkonsultasi dengan McAllister baru-baru ini tentang pengembalian yang buruk pada RA, McAllister kagum bahwa seorang pria berusia 61 tahun dapat menjual produk kontrak yang mengikatnya selama 10 tahun. Mr C membatalkan kontrak, di mana ia dikenakan biaya keluar (baca “penalti”) dari R21 308. Bersama-sama, mereka menyusun keluhan yang ditujukan kepada perantara, meminta agar biaya keluar dikembalikan.

McAllister berkata: “Inti dari semuanya, bagi saya, adalah kesesuaian – apa yang cocok untuk klien? Saat kami melihat kesesuaian, kami melihat hasil terbaik di bawah Memperlakukan Pelanggan dengan Adil (rezim peraturan). Dan saya pikir kita semua bisa setuju bahwa, di mana pun Anda berada atau siapa Anda, pada usia 61 tahun haruskah Anda berada dalam RA berkomitmen 10 tahun? Jawabannya adalah tidak.

“Anda dapat pensiun dari RA pada usia 55, jadi mengapa ada orang yang menempatkan Anda dalam produk berkomitmen 10 tahun ketika Anda dapat pensiun darinya besok? Praktik terbaik alami dalam keadaan ini haruslah RA kepercayaan unit yang fleksibel. ”

McAllister kemudian melihat catatan nasihat, yang harus dapat dihasilkan oleh semua penasihat di bawah Financial Advisory and Intermediary Services Act, dan “di sinilah semuanya mulai berantakan”.

“Itu sebenarnya hanya kotak centang untuk Discovery. Mereka benar-benar membuat setiap produk Discovery terdaftar, dan saran yang berkaitan dengan setiap produk, dan kemudian Anda mencentang apa yang Anda jual. Jadi saat itulah saya menyadari bahwa tidak ada yang benar-benar melakukan apa pun di sini kecuali menjual produk. Tidak ada analisis lengkap atau profil risiko yang dilakukan. Ini meskipun klien mencantumkan sejumlah masalah.

“Juga diketahui bahwa klien tidak memilih manfaat tambahan, karena dia memiliki masalah keterjangkauan. Jadi itu bel peringatan besar. Jika ia memiliki masalah keterjangkauan, tentunya penasehat akan menyadari bahwa premi R10 000 yang meningkat sebesar 10% setahun mungkin menjadi masalah dalam waktu empat atau lima tahun?

“Dan kemudian broker menyatakan dalam pengungkapannya bahwa dia akan memberikan penawaran alternatif. Di mana alternatifnya di sini? ” Tanya McAllister.

TEMUKAN TEMUAN

Ketika ditanya tentang kasus ini oleh Personal Finance, Discovery Invest mengatakan bahwa mereka menanggapi keluhan tersebut dengan serius dan sedang menyelidiki masalah tersebut. Pada eskalasi 10% tahunan, dikatakan: “Klien dapat menghentikan kenaikan apa pun, pada tahap apa pun, tanpa berdampak buruk pada kebijakan. Komisi dimuka tidak bergantung pada kenaikan yang dipilih; itu hanya dibayarkan jika dan ketika peningkatan benar-benar terjadi. “

Sangat disayangkan bahwa Tuan C tidak mengetahui fakta ini – tidak disebutkan dalam kutipan atau catatan nasihat.

Ketika ditanya apakah itu menawarkan unit-trust RA, perusahaan menjawab: “Discovery Invest menawarkan as-andwhen [unit trust] opsi dengan struktur komisi yang berbeda. ” Jadi mengapa Tuan C tidak mengetahui opsi ini dan menawarkannya sebagai alternatif?

Keuangan Pribadi kemudian bertanya mengapa sistem Discovery tidak menandai aplikasi tersebut.

“Rumah penasihat yang menjual kontrak adalah kontraktor independen dengan Discovery Invest dan memiliki kepatuhan internal sendiri, jadi kami tidak akan menandai kasus ini di pihak kami. Karena itu dan berdasarkan penyelidikan kami, kami tidak percaya orang dapat dengan mudah membuat asumsi bahwa kontrak itu salah terjual. Seorang berusia 61 tahun mendapatkan penghasilan yang cukup yang menjamin pembelian RA, untuk memanfaatkan pengurangan tarif pajak individu mereka dan menabung untuk masa pensiun atau karena alasan lain, bukanlah hal yang tidak masuk akal. Tidak jarang melihat individu pensiun pada usia 70 tahun ke atas, dengan harapan hidup yang meningkat, ”kata Discovery Invest.

KEUANGAN PRIBADI


Posted By : Togel Hongkong