Mari mengunci tabungan pensiun!

Mari mengunci tabungan pensiun!


Oleh Pendapat 13 jam yang lalu

Bagikan artikel ini:

OLEH Mica Townsend

Melihat pantai yang melonjak dan antrian di gerai minuman keras sehari setelah Cyril Ramaphosa mencabut ‘larangan pantai dan minuman keras’ di Afrika Selatan, orang akan dimaafkan jika berpikir bahwa presiden telah mengumumkan bahwa virus corona adalah masa lalu, bahwa tidak ada lagi kemungkinan terinfeksi saat berdiri berdampingan dengan orang asing.

Tanggapan terbaru terhadap pelonggaran peraturan terkait pandemi ini mengkonfirmasi apa yang telah ditunjukkan oleh Covid-19 kepada kita: kita harus sering dipaksa untuk bertindak demi kepentingan terbaik kita sendiri. Perbendaharaan harus menerapkan pelajaran ini pada upayanya untuk mereformasi tabungan pensiun.

Reformasi pensiun Departemen Keuangan Nasional, yang bagian terakhirnya akan mulai berlaku pada 1 Maret 2021, memiliki peluang yang agak kecil untuk mendapatkan efek yang diinginkan dari memperkuat tabungan pensiun Afrika Selatan karena sebagian besar mengatasi masalah sebenarnya: membiarkan penabung membuat miskin keputusan.

Aturan baru mengharuskan anggota JHT untuk mencairkan sebagian dari tabungan mereka di masa pensiun, dengan cara yang sama seperti yang telah dilakukan oleh anggota dana pensiun. Ini adalah tahap akhir dari proses reformasi yang telah menyederhanakan sistem, tetapi peraturan baru masih menyisakan banyak ruang bagi orang untuk membuat pilihan yang buruk.

Jika ada satu hal yang telah kita pelajari selama pandemi Covid-19, memberi tahu orang dan mendesak mereka untuk berperilaku bertanggung jawab hanya akan membawa kita sejauh ini. Kecuali ada aturan yang ditegakkan secara ketat, banyak orang akan terus melakukannya.

Orang-orang memberikan basa-basi untuk menjaga jarak sosial dan mengenakan topeng di depan umum tetapi, tanpa pengawasan dan penilaian, mereka mengabaikan protokol keselamatan, pertemuan tetap ada dan perilaku ini membuat virus terus berjalan. Bahkan tindakan penguncian yang ketat tidak berhasil, kecuali di negara bagian polisi dan negara dengan populasi yang patuh secara alami.

Orang Afrika Selatan terkenal tidak patuh, itulah sebabnya kami belum membendung virus, dan mengapa upaya untuk mengunci tabungan ini juga tidak akan berhasil.

Bukti menunjukkan bahwa kita biasanya tidak membuat pilihan yang optimal, bahkan ketika kita mendapat informasi yang cukup. Sebaliknya, kita melakukan apa yang kita rasa nyaman, yang seringkali tidak sama sekali. Dalam hal menabung dan berinvestasi, kita menunda-nunda dan melepaskan diri. Kami memilih kepuasan instan daripada keuntungan jangka panjang. Kami lebih suka memiliki gaji dibawa pulang 3% lebih banyak setiap bulan daripada 50% lebih banyak pendapatan di masa pensiun.

Itu tidak berarti sistem tabungan kami belum diperbaiki. Memiliki. Undang-undang perpajakan dan aturan akses sebagian besar telah diselaraskan di berbagai jenis dana, membuat sistem tidak terlalu membingungkan dan lebih mudah diakses.

Skema grup diharuskan menawarkan portofolio default yang sesuai risiko dan hemat biaya, yang akan meningkatkan hasil tabungan jangka panjang bagi banyak orang. Pelestarian sekarang menjadi opsi default, jadi karyawan tidak secara otomatis menguangkan saat mereka pergi.

Anggota dana pensiun dan JHT yang mendekati masa pensiun berhak atas konseling untuk membantu mereka membuat keputusan yang lebih baik tentang tabungan mereka.

Ada juga standar pengungkapan biaya ASISA yang baru, yang memungkinkan anggota meninjau dan membandingkan biaya dana – pendorong utama pengembalian investasi jangka panjang – di berbagai produk dan penyedia.

Dan Standar Perilaku FSCA baru, yang mengatur keterampilan dan pelatihan minimum yang diperlukan untuk wali dana pensiun, sehingga mereka dapat melakukan pekerjaan yang lebih baik dalam melindungi kepentingan anggota.

Ini semua adalah perubahan berharga yang memfasilitasi hasil yang lebih baik. Tapi fasilitasi saja tidak cukup. Kami juga membutuhkan perubahan yang memberikan hasil yang lebih baik karena anggota dana masih bebas memilih dengan buruk. Mereka masih dapat berinvestasi dalam dana yang dikelola secara aktif berbiaya tinggi jika mereka diberi pilihan investasi. Mereka masih bisa menguangkan setiap kali berganti pekerjaan. Mereka masih dapat menghindari anuitisasi dengan mengundurkan diri sebelum pensiun.

Ditambah lagi, pemberi kerja tetap tidak diwajibkan menawarkan dana pensiun dan, jika demikian, tidak ada tingkat iuran minimum yang sah. Dan tidak ada batasan formal untuk biaya dana.

Untuk mencapai hasil yang lebih baik, regulator perlu menetapkan aturan dan batasan yang tegas. Negara lain menunjukkan jalannya. Dalam sistem pensiun Australia, setiap pemberi kerja diharuskan membayar setidaknya 9,5% dari pendapatan setiap karyawan ke dalam dana “super”. Manfaat dipertahankan hingga usia 60 tahun. Pengecualian harus dimotivasi atas dasar kesulitan keuangan yang parah, kondisi medis tertentu, atau alasan belas kasih. Meski begitu, hanya satu penarikan yang diperbolehkan selama periode 12 bulan, dibatasi hingga AUD10.000 (sekitar R115.000).

Pada masa pensiun, semua penarikan bebas pajak tetapi, jika tabungan ditransfer ke rekening penarikan pensiun, pengembalian investasi masa depan juga bebas pajak. Ini mendorong pelestarian.

Di AS, karyawan diberi insentif untuk berkontribusi pada program pensiun 401 (k) perusahaan mereka dengan cara mencocokkan kontribusi pemberi kerja. Uang ini hanya dapat diakses mulai usia 59½ dan seterusnya. Sekali lagi, penarikan lebih awal dimungkinkan, tetapi juga tunduk pada pembatasan yang ketat dan denda pajak.

Sistem ini melakukan pekerjaan yang lebih baik dengan mendorong penghematan dan penegakan pelestarian. Bagi kebanyakan orang, menilai kontribusi wajib atau dana pensiun yang sesuai lebih menarik daripada menyimpan pajak untuk kontribusi, terutama jika mereka membayar sedikit atau tidak ada pajak.

Pemerintah kita sedang menghadapi banyak hal saat ini, jadi kekurangan dana pensiun negara tidak akan menjadi prioritas utama. Jika ada, Departemen Keuangan akan bersyukur bahwa kami tidak memiliki penyimpanan wajib, sehingga mereka yang kehilangan pekerjaan dapat kembali ke tabungan pensiun mereka.

Tapi kita hanya bisa menendang ini sejauh ini. Jika pemerintah serius ingin meningkatkan pendapatan pensiun, reformasi terbaru ini tidak bisa menjadi akhir dari proses, hanya akhir dari permulaan.

Mica Townsend adalah Manajer Pengembangan Bisnis dan Konsultan Tunjangan Karyawan di 10X Investments

KEUANGAN PRIBADI


Posted By : Togel Hongkong