Mencegah bencana keuangan di masa pensiun – 8 jebakan yang harus dihindari

Pertimbangan Perencanaan Properti untuk Pensiunan


Dengan Opini 23 jam yang lalu

Bagikan artikel ini:

Oleh Riaan Campbell

Setelah seumur hidup membangun hingga puncak upaya penciptaan kekayaan Anda – menjadi hari Anda pensiun – Anda hanya harus mengikuti satu aturan: hindari bencana yang akan menyebabkan hilangnya modal secara permanen.

Kebenaran yang pahit adalah bahwa sangat sedikit keluarga yang berhasil menumbuhkan kekayaan mereka di masa pensiun. Dan terlalu banyak yang menjadi korban penipuan atau kemalangan yang secara material mengancam masa depan keuangan mereka.

Seperti yang telah kita lihat di tahun 2020, volatilitas pasar akan selalu menjadi risiko yang harus Anda kelola. Masalah ini selalu ada, bahkan setelah Anda beralih dari mengumpulkan tabungan pensiun ke membelanjakannya. Strategi untuk memitigasi risiko ini harus menjadi bagian dari rencana keuangan Anda, terutama karena risiko pasar ini berada di luar kendali Anda.

Dalam keadaan normal, masa pensiun Anda harus tetap aman jika Anda memiliki perlindungan finansial dasar. Tetapi sering kali, keluarga menemukan diri mereka dalam keadaan abnormal yang mengancam untuk membatalkan kerja keras dan rajin menabung selama bertahun-tahun.

Berikut adalah delapan risiko material terhadap modal pensiun Anda yang, jika Anda menghindarinya, akan membantu Anda menghindari terkikisnya kekayaan ke titik di mana Anda tidak dapat lagi mencapai tujuan pensiun Anda.

1. Belanja berlebihan

Beberapa keluarga percaya bahwa investasi akan menyelamatkan mereka dari strategi pengeluaran mereka. Sayangnya, ini bukan karena investasi tidak dapat diprediksi. Kami menganggap pengeluaran sebagai persentase dari aset Anda yang dapat diinvestasikan.

Agar kumpulan aset ini dapat membantu Anda melewati masa pensiun dari pertengahan tahun enam puluhan, kami menerapkan aturan praktis untuk menarik tidak lebih dari 5% setahun. Apa pun yang kurang dari 4% per tahun berarti Anda harus memiliki kesempatan yang sangat baik untuk mempertahankan kekayaan Anda sepanjang hidup Anda.

Mengelola risiko pengeluaran Anda berarti mengelola inflasi, jadi portofolio Anda harus menyertakan aset yang bisa mengalahkan inflasi dan Anda harus fleksibel dalam pengeluaran Anda. Dan kemudian, tentu saja, Anda perlu mengelola overhead rumah tangga Anda, yang terkadang dapat dilakukan dengan downscaling.

2. Dinamika keluarga

Risiko yang sering diabaikan adalah kegagalan memberi tahu keluarga dan orang yang Anda cintai tentang rencana keuangan dan warisan Anda.

Hal ini membuat perencanaan suksesi menjadi sangat penting jika Anda memiliki aset bisnis yang ingin diwariskan kepada generasi muda.

Tetapi risiko terbesar dalam kebanyakan keluarga adalah jika satu orang yang dominan membuat semua keputusan. Ini diperparah jika orang tersebut gagal mendidik anggota keluarga yang lebih muda untuk melanjutkan bisnis, atau mereka tidak mengetahui apa saja yang tercakup dalam rencana warisan.

3. Risiko konsentrasi

Ini mungkin aspek terpenting dari perencanaan keuangan saat Anda memasuki masa pensiun. Ini bisa mengambil banyak samaran, apakah konsentrasi aset yang berlebihan di saham tertentu, atau pasar atau properti.

Ancamannya adalah bahwa satu peristiwa bencana dapat mengubah sisa hidup Anda. Dan Covid-19 adalah contoh utama dari jenis “acara Black Swan” yang perlu Anda waspadai.

Jadi, Anda harus mendiversifikasi aset Anda sedapat mungkin.

4. Persneling

Salah satu cara lain aset pensiun Anda terancam adalah jika leverage Anda sangat tinggi. Jika terjadi bencana, pendapatan yang Anda peroleh dari properti sewaan mungkin mengering atau nilai saham yang dipegang oleh bank sebagai jaminan atas pinjaman bisa jatuh dari tebing.

Jika Anda adalah penjual paksa dalam situasi seperti ini, untuk menarik diri Anda dari hutang, Anda tidak punya pilihan selain menanggung kerugian. Dalam keadaan normal, Anda bisa menunggu harga pulih sebelum menjual, dan dengan demikian terhindar dari kerugian.

5. Pajak

Kegagalan untuk merencanakan dengan benar dapat mengakibatkan pengorbanan beberapa aset yang seharusnya dapat dihindari oleh rencana pajak yang efisien.

Standar pelaporan umum dan larangan pajak internasional berarti tidak ada tempat lagi untuk bersembunyi. Dan tergantung di mana aset Anda disimpan, Anda dapat dikenakan pajak mulai dari pajak pendapatan, kekayaan, dan capital gain hingga bea properti dan pajak warisan.

Hal ini sangat relevan ketika aset disimpan dalam struktur bisnis. Anda harus menyadari kompleksitas, fleksibilitas, dan likuiditas yang ditawarkan oleh struktur kepemilikan. Apakah Anda menyerahkan kendali demi pajak?

Dalam kedua peristiwa tersebut, Anda dapat mengubah kompleksitas menjadi keuntungan Anda dengan berkonsultasi dengan penasihat yang dapat menunjukkan cara terbaik untuk meminimalkan pajak Anda atau menggunakan yurisdiksi yang ramah pajak.

6. Penipuan, skandal, dan skema Ponzi

Ini terjadi sepanjang waktu, dan orang Afrika Selatan tidak luput dari upaya untuk memisahkan Anda dari uang hasil jerih payah Anda. Pensiunan adalah target yang jelas karena mereka selamanya mencari keuntungan yang lebih tinggi.

Maka tidak mengherankan jika orang tertarik pada skema yang menawarkan pengembalian yang “dijamin” lebih tinggi. Namun perlu diketahui bahwa jika pengembalian terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, hampir pasti scam.

7. Risiko mata uang

Risiko material yang akan dikenal orang Afrika Selatan adalah volatilitas mata uang.

Jika Anda menemukan diri Anda berada di ujung yang salah dari pergerakan mata uang, itu dapat secara signifikan memengaruhi kekayaan Anda. Misalnya, pada tahun 2001 rand kehilangan 50% dalam waktu sekitar dua bulan, menjadi lebih dari R13 per dolar AS. Tapi kemudian naik 50% menjadi R6 per dolar dan 10 tahun kemudian masih R7 per dolar.

Kami menyarankan Anda memilih mata uang referensi. Jika Anda bepergian atau berencana untuk tinggal di negara lain, maka masuk akal untuk berinvestasi dalam aset yang sesuai dengan kewajiban.

8. Risiko kedaulatan

Ancaman kehilangan nilai aset di negara tertentu tidak hanya terjadi di Afrika Selatan karena terjadi di seluruh dunia.

Kenaikan pajak radikal, pengambilalihan, dan kontrol pertukaran adalah contoh dari apa yang dapat dilakukan pemerintah. Kebijakan fiskal dan moneter yang sembrono akan menciptakan hiperinflasi. Venezuela adalah contoh bagaimana pemerintah populis mengubah ekonomi yang pernah berkembang menjadi salah satu tragedi kemanusiaan terbesar dalam seratus tahun untuk negara yang tidak terlibat perang.

Cara paling efektif untuk meminimalkan risiko kedaulatan adalah dengan mendiversifikasi aset fisik Anda di berbagai yurisdiksi.

Mempertahankan kekayaan Anda melalui masa pensiun berarti secara aktif menghindari jebakan ini. Salah satu cara untuk melakukannya adalah bermitra dengan manajer kekayaan yang mampu membimbing Anda dan mencegah Anda kehilangan modal yang diperoleh dengan susah payah.

Riaan Campbell adalah Mitra Penasihat di Citadel

KEUANGAN PRIBADI


Posted By : Togel Hongkong