Pensiun: Bertaruh melawan risiko umur panjang

Pensiun: Bertaruh melawan risiko umur panjang


Oleh Pendapat 1 jam yang lalu

Bagikan artikel ini:

Oleh Samukelo Zwane

Persyaratan paling penting ketika Anda mencapai masa pensiun adalah memastikan bahwa Anda tidak kehabisan tabungan pensiun Anda sebelum Anda meninggal.

Risiko umur panjang adalah risiko hidup lebih lama dari tabungan pensiun Anda dan harus bergantung pada anak-anak Anda atau negara untuk memenuhi kebutuhan. Risiko ini juga diperparah oleh peningkatan teknologi medis yang mengakibatkan harapan hidup lebih lama dari sebelumnya.

Cara termudah untuk mengekang risiko umur panjang adalah dengan menabung secukupnya sebelum Anda pensiun. Namun, hanya 10% orang yang menabung cukup untuk masa pensiun dan kebanyakan orang menjadi korban dari beberapa perilaku yang mengakibatkan tabungan pensiun tidak mencukupi. Beberapa dari perilaku ini adalah menarik pensiun ketika berganti pekerjaan, mengambil sepertiga sekaligus untuk membayar hutang ketika Anda mencapai usia pensiun, bukan meningkatkan kontribusi pensiun Anda secara tahunan.

Dalam merencanakan masa pensiun, penting untuk dipahami bahwa ini adalah perjalanan yang terjadi di sepanjang kehidupan Anda yang aktif secara ekonomi. Itu tidak terjadi dalam isolasi dalam hidup Anda, itu harus tetap menjadi faktor konstan saat Anda melalui berbagai tahap kehidupan, dewasa muda, pembentukan keluarga, perkembangan keluarga, kedewasaan keluarga dan pensiun. Oleh karena itu, Anda perlu mulai memikirkan cara-cara untuk mengurangi risiko umur panjang jauh sebelum Anda mencapai usia pensiun.

Meskipun cara termudah untuk menghindari risiko umur panjang adalah dengan menabung secukupnya untuk masa pensiun, masih ada strategi perencanaan keuangan yang memungkinkan Anda mengurangi efek risiko umur panjang. Ini dilakukan melalui beberapa latihan pencocokan aset-liabilitas. Aktuaris dan profesional investasi menerapkan strategi ini secara teratur saat mengelola investasi untuk perusahaan dan individu.

Di masa pensiun, tanggung jawab Anda akan menjadi pengeluaran rutin yang harus Anda tanggung setiap hari.

Aset Anda akan menjadi pendapatan pensiun yang akan Anda dapatkan dari produk pendapatan pensiun Anda

Pengeluaran Anda dapat dibagi menjadi dua; pengeluaran dasar yang tidak bisa dinegosiasikan dan pengeluaran yang bagus untuk dimiliki. Pengeluaran yang tidak dapat dinegosiasikan termasuk makanan, perawatan medis, akomodasi, biaya transportasi, dll. Pengeluaran yang baik untuk dimiliki termasuk liburan tahunan bersama cucu, makan di luar secara teratur, meninggalkan warisan untuk tanggungan Anda, dll.

Pada dasarnya, Anda akan memiliki dua produk keuangan yang dapat Anda gunakan untuk membeli pendapatan saat Anda memasuki masa pensiun. Kedua produk ini dijamin anuitas seumur hidup dan anuitas hidup. Mereka menghasilkan profil pendapatan yang berbeda untuk Anda. Tunjangan hidup yang terjamin akan memberikan penghasilan yang terjamin seumur hidup. Jika Anda meninggal, pasangan Anda dapat terus menerima penghasilan jika Anda telah memilih opsi hidup bersama. Dengan anuitas hidup, Anda dapat menarik pendapatan antara 2,5% dan 17,5% dari tabungan pensiun Anda. Setiap tahun Anda dapat mengubah pendapatan yang ingin Anda tarik dari jumlah sekaligus. Berbeda dengan anuitas hidup yang dijamin, pendapatan dari anuitas hidup tidak dijamin, jika Anda menarik lebih banyak pendapatan daripada hasil investasi, Anda akan menguras modal Anda.

Untuk melakukan kewajiban aset kami, kami mengikuti dua langkah. Pertama, kita perlu mencocokkan pengeluaran yang tidak dapat dinegosiasikan dengan pendapatan anuitas seumur hidup yang terjamin. Anda melakukan ini dengan mendapatkan penawaran dari perusahaan asuransi jiwa Anda atas jumlah yang diperlukan bagi Anda untuk mendapatkan penghasilan yang akan menutupi pengeluaran Anda yang tidak dapat dinegosiasikan. Penting bahwa kutipan melayani pendapatan yang akan meningkat seiring dengan inflasi karena pengeluaran Anda yang tidak dapat dinegosiasikan akan mengalami kenaikan inflasi setiap tahun. Dengan cara ini, bahkan jika Anda pergi lebih lama dari yang diharapkan, Anda yakin bahwa pengeluaran Anda yang tidak dapat dinegosiasikan akan terpenuhi.

Kedua, Anda mengambil saldo pensiun sekaligus dan menggunakannya untuk membeli tunjangan hidup. Tentukan tingkat penarikan, antara 2,5% dan 17,5%, bahwa Anda akan menutupi biaya yang bagus untuk dimiliki. Jika tingkat iuran yang Anda butuhkan di atas 17,5%, Anda perlu menurunkan pengeluaran yang bagus untuk dimiliki. Aturan praktisnya adalah Anda perlu memastikan bahwa tingkat penarikan tahunan Anda lebih rendah dari pengembalian investasi dan biaya anuitas hidup Anda. Dengan cara ini, anuitas hidup Anda tidak akan habis sebelum Anda mati.

Pertanyaan seputar menyampaikan lebih awal dari yang diharapkan selalu muncul? Apa yang terjadi dengan pembayaran sekaligus yang saya gunakan untuk membeli anuitas seumur hidup bergaransi? Jika Anda dan pasangan Anda meninggal lebih awal dari yang diharapkan, penerima Anda tidak akan menerima pembayaran sekaligus. Tunjangan hidup yang terjamin seperti asuransi, memberikan Anda ketenangan pikiran bahwa kebutuhan dasar Anda akan terpenuhi jika Anda pergi lebih lama dari yang diharapkan. Dengan cara ini, Anda tidak perlu bertaruh terhadap risiko umur panjang, tetapi Anda mengambil langkah-langkah untuk melindungi Anda jika Anda hidup lebih lama dari yang diharapkan. Begitu pula ketika Anda membeli asuransi kendaraan, Anda tidak dijamin akan mengalami kecelakaan di kemudian hari. Namun, dengan membeli asuransi mobil Anda mendapatkan ketenangan pikiran bahwa ketika Anda menabrak Ferrari, pertanggungan asuransi pihak ketiga Anda akan membayar biaya kerusakan Anda.

Samukelo Zwane adalah Kepala Produk di FNB Wealth and Investments

KEUANGAN PRIBADI


Posted By : Togel Hongkong