Perbedaan antara investasi wajib dan investasi diskresioner – dan mengapa Anda membutuhkan keduanya

Perbedaan antara investasi wajib dan investasi diskresioner - dan mengapa Anda membutuhkan keduanya


Oleh Disediakan 2 jam yang lalu

Bagikan artikel ini:

Sepertiga pekerja Afrika Selatan tidak memiliki tabungan pensiun sama sekali. Juga, hanya delapan persen yang akan cukup menabung untuk hidup dengan tiga perempat dari gaji mereka setelah mereka pensiun.

Hal ini menurut Rita Cool, perencana keuangan di Alexander Forbes Retail, yang menambahkan bahwa orang Afrika Selatan umumnya tidak menabung karena tekanan pada pendapatan mereka, tingkat utang yang tinggi, dan tidak memiliki budaya menabung.

Tabungan wajib atau opsional

Dalam hal menyimpan uang, orang Afrika Selatan memiliki dua pilihan tergantung pada tujuannya:

1. Tabungan wajib dengan berinvestasi dalam produk pensiun

2. Penghematan opsional dengan memasukkan uang ke dalam produk diskresioner

Manfaat pajak atau akses mudah ke uang?

Cool menjelaskan bahwa menabung dalam produk wajib bisa lebih masuk akal daripada menabung dalam produk discretionary.

“Ini semua tergantung pada alasan Anda menabung. Apakah Anda ingin lebih banyak keuntungan pajak yang diperoleh dari investasi wajib, atau Anda mencari akses mudah ke uang? Investasi wajib memberikan manfaat pajak tahunan dan berkelanjutan, tetapi Anda tidak dapat mengaksesnya kapan pun Anda mau. Sebaliknya, akun discretionary memberikan aksesibilitas tetapi manfaat pajak terbatas. ”

Rekening tabungan bebas pajak berupaya menyeimbangkan akses mudah ke uang dan keuntungan pajak:

  • Anda dapat dengan mudah mengakses uang dan
  • Anda tidak membayar pajak atas pertumbuhan yang diperoleh, baik dari bunga atau dividen yang diterima atau capital gain.

Namun, seperti yang dijelaskan Cool, Anda hanya dapat berinvestasi R36.000 setahun hingga R500.000 seumur hidup. Jangan biarkan hal itu menghalangi Anda memulai TFSA karena jumlah ini bertambah seiring waktu sebelum Anda menyadarinya.

Peraturan 28 mengatur investasi wajib. Ini mengatur sejauh mana dana pensiun dapat berinvestasi dalam kelas aset dan luar negeri untuk melindungi tabungan pensiun anggota dari pengaruh portofolio investasi yang kurang terdiversifikasi. Banyak orang tidak menyukai batasan Peraturan 28, karena membatasi pilihan investasi mereka, kata Cool.

Beberapa investor mungkin ingin berinvestasi lebih banyak di luar negeri, atau 100 persen menjadi saham. Peraturan 28 membatasi investasi hingga 75 persen pada saham dan 30 persen dalam investasi luar negeri seperti yang ditentukan oleh Reserve Bank.

Ironisnya, pembatasan menyebabkan kinerja yang lebih baik

“Apakah lebih baik menabung dalam investasi diskresioner tanpa batasan, atau dalam produk pensiun yang diatur oleh Regulasi 28? Penelitian telah menunjukkan bahwa pertumbuhan tambahan yang dicapai karena manfaat pajak pada produk pensiun jauh mengungguli sebagian besar investasi diskresioner yang tidak dibatasi, ”kata Cool.

Anda mendapatkan keuntungan dari dua manfaat pajak yang berbeda ketika Anda berkontribusi pada anuitas pensiun, dana pensiun atau dana hemat:

1. Pemotongan pajak atas kontribusi

Anda dapat menyumbangkan hingga 27,5 persen dari penghasilan kena pajak Anda untuk produk pensiun, hingga R350 000 setahun dan mendapatkan kembali pajaknya. Tidak masalah jika ini dikontribusikan ke dana pensiun atau JHT atau RA, ini adalah tingkat kumulatif untuk semua yang dikontribusikan tahun itu.

“Jika, misalnya, Anda memperoleh R250.000 setahun dan menyumbangkan 15% dari gaji ini setiap tahun untuk dana pensiun dibandingkan dengan menginvestasikan jumlah yang sama ke produk pilihan, Anda akan memiliki sekitar 30 persen lebih banyak tabungan pensiun Anda selama bekerja karir 35 tahun. Dengan gaji R1 juta, manfaat ini akan memberi Anda lebih dari dua kali lipat dalam produk pensiun Anda daripada tabungan discretionary Anda selama periode yang sama. ”

2. Manfaat pajak atas pertumbuhan bebas pajak

Salah satu alasan utama kinerja aset wajib yang lebih baik adalah karena pertumbuhan produknya bebas pajak. Tidak ada Pajak Keuntungan Modal, pajak atas bunga atau pengurangan pajak dividen yang akan berlaku untuk investasi diskresioner.

Saat pensiun, Anda dapat mengambil hingga sepertiga dari tabungan pensiun Anda dalam bentuk tunai dari anuitas pensiun dan dana pensiun, dan di masa depan batas ini akan berlaku untuk dana simpanan juga untuk orang yang saat ini lebih muda dari 55 tahun. Anda perlu menyiapkan dana bulanan. penghasilan seperti Living Annuity atau Guaranteed Annuity dengan setidaknya 2 / 3rds dari dana pensiun Anda dalam kasus itu.

“Setiap tabungan pensiun yang Anda tarik akan dikenakan pajak. Dalam contoh di atas, sepertiga uang tunai dari tabungan pensiun Anda masih akan menjadi 50 persen lebih banyak daripada sepertiga dari tabungan discretionary Anda, bahkan setelah pajak. Tidak hanya itu, pendapatan bulanan di saldo akan naik hingga 30 persen lebih, bahkan setelah pajak penghasilan. ”

‘Tunjangan hidup’ adalah pensiun fleksibel di mana modal pada saat pensiun diinvestasikan untuk memberikan pendapatan setelah pensiun. Peraturan 28 tidak mengatur anuitas hidup, sehingga strategi investasi Anda bisa lebih fleksibel daripada sebelum pensiun tetapi manfaat utamanya adalah pertumbuhan juga bebas pajak dalam anuitas hidup.

Penghasilan bisa bertahan tiga tahun lebih lama

Pada tingkat penarikan lima persen, penghasilan Anda bisa bertahan hingga tiga tahun lebih lama, tergantung pada gaji kena pajak, jika Anda menarik dari anuitas hidup alih-alih aset diskresioner. Diskusikan kasus khusus Anda dengan penasihat keuangan Anda untuk melihat bagaimana hal ini dapat menguntungkan Anda.

“Jangan diskon kontribusi untuk anuitas pensiun atau kontribusi tambahan ke dalam dana perusahaan Anda atau bahkan kontribusi yang lebih kecil diperbolehkan ke rekening tabungan bebas pajak. Efek peracikan dari manfaat pajak sangat berharga, ”Cool menyimpulkan.

KEUANGAN PRIBADI


Posted By : Togel Hongkong