RA generasi lama vs generasi baru, dan mengapa itu penting

RA generasi lama vs generasi baru, dan mengapa itu penting


Oleh Pendapat 15 jam yang lalu

Bagikan artikel ini:

Dana anuitas pensiun (RA) generasi lama, yang berbasis kebijakan, sangat berbeda dari RA berbasis unit-trust generasi baru.

Abdallah Moosa, seorang perencana dan aktuaris di perusahaan manajemen kekayaan yang berbasis di Cape Town, Fiscal Private Client Services, mengatakan RA termasuk dalam kategori dana pensiun (termasuk dana pensiun dan dana hemat).

“Mereka pada dasarnya adalah ‘dana pensiun pribadi’, dan kontribusi biasanya bersifat ad-hoc. Kontribusi dapat dikurangkan dari pajak hingga batas yang ditentukan. Selain itu, pertumbuhan investasi pada aset dana dalam RA bebas pajak. “

Dia mengatakan ada dua jenis RA yang luas: RA berbasis kebijakan, yang ditanggung oleh perusahaan asuransi jiwa, dan RA berbasis unit-trust, yang biasanya ditawarkan oleh perusahaan manajemen aset atau penyedia layanan investasi. “Sangat penting bagi investor untuk memahami perbedaan antara keduanya, terlepas dari apakah ada penasihat keuangan,” kata Moosa.

Apa yang perlu Anda ketahui tentang RA generasi lama

  • Dengan RA berbasis polis, Anda memasukkan kontrak jangka panjang dengan firma asuransi, merinci frekuensi dan jumlah yang perlu diinvestasikan selama jangka polis.
  • Biasanya denda harus dibayarkan jika Anda mengubah jumlah premi, atau biaya penghentian dikenakan jika Anda ingin menghentikan pembayaran lebih lanjut.
  • Jangka waktu polis minimum biasanya lima tahun, yang berarti Anda harus yakin bahwa mereka akan dapat melakukan semua pembayaran, bersama dengan kenaikan tahunan yang disepakati untuk jangka waktu penuh, sebelum menandatangani kontrak. “Ini adalah komitmen yang signifikan bagi kebanyakan orang dan harus dipertimbangkan dengan hati-hati,” kata Moosa. Biasanya, RA ini memiliki struktur komisi bawaan untuk memberi imbalan kepada orang yang menjual produk. Ini menambah biaya RA bersama dengan biaya terkait distribusi lainnya, seperti pemasaran.
  • Biaya ini dipulihkan dari investasi RA dari waktu ke waktu dan, untuk alasan ini, pada penghentian atau jeda polis, penyedia biasanya memulihkan biaya ini dengan menggunakan hukuman penghentian.

Moosa mengatakan: “Banyak produk RA generasi lama memasukkan struktur bonus loyalitas, yang ditambahkan ke tunjangan yang dibayarkan saat investasi jatuh tempo. Ini mendorong Anda untuk terus berkontribusi hingga akhir masa polis. Beberapa penyedia akan menarik bonus jika Anda mengurangi atau berhenti melakukan pembayaran. Ini, bersama dengan hukuman penghentian, bertindak sebagai disinsentif untuk berhenti sebelum waktunya. “

Pemeriksaan literatur produk dan struktur biaya untuk sejumlah perusahaan asuransi telah menunjukkan bahwa investor dapat mendanai “bonus” mereka sendiri melalui biaya yang lebih tinggi, yang biasanya ditampilkan di bawah item baris “Lainnya” dari tabel biaya tahunan efektif (EAC) . Laporan EAC merinci semua biaya dan biaya selama jangka waktu investasi dan dapat diminta dari penyedia mana pun.

Ada beberapa perusahaan asuransi yang bonusnya memberi investor lebih banyak nilai, yang menyebabkan biaya negatif di tabel EAC. Klien-klien ini pada akhirnya akan membayar lebih sedikit biaya, meninggalkan mereka dengan lebih banyak pertumbuhan investasi. Ini biasanya dicapai jika perusahaan asuransi menggunakan model nilai bersama, melalui program penghargaan untuk anggota.

Apa yang perlu Anda ketahui tentang RA generasi baru

  • Kebijakan berbasis unit-trust generasi baru jauh lebih fleksibel, hemat biaya, dan langsung.
  • Tidak ada kontrak atau komitmen apa pun.
  • Anda dapat melakukan investasi sekali atau reguler, selama jumlahnya memenuhi persyaratan investasi minimum penyedia.
  • Kontribusi dapat diubah, dijeda, atau dihentikan kapan saja. Ini sangat penting jika keadaan Anda berubah, seperti di-PHK. Semua biaya, ongkos, atau komisi biasanya dibayarkan hanya berdasarkan as-and-when, yang berarti tidak ada penghentian atau denda lainnya.
  • Anda juga dapat berganti penyedia kapan saja tanpa penalti apa pun.

“Pemeriksaan tabel EAC untuk sejumlah penyedia RA generasi baru menunjukkan bahwa mereka jauh lebih murah daripada RA berbasis kebijakan. Penyedia ini cenderung beroperasi dengan biaya administrasi yang sangat rendah, dan oleh karena itu sebagian besar biaya yang sedang berjalan biasanya berasal dari biaya manajer investasi, ”kata Moosa.

Sebagai penutup, dia berkata: “Karena RA Anda biasanya memiliki investasi jangka panjang, terutama jika Anda mulai berkontribusi pada usia muda, penting untuk memiliki pemahaman yang baik tentang biaya berkelanjutan Anda. Penting juga untuk memahami bagaimana dan siapa yang akan mengelola investasi yang mendasarinya, karena pada akhirnya hal ini akan memengaruhi berapa banyak uang yang pada akhirnya akan Anda miliki saat pensiun. ”

Artikel ini muncul di edisi Maret 2021 majalah IOL MONEY digital gratis.

KEUANGAN PRIBADI


Posted By : Togel Hongkong